保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处：北京商报

　　作者：胡永新

　　与行(xíng)业正增长趋势相背而行，国(guó)华(huá)人寿保(bǎo)险股份有限公司（以下简称“国华人寿”）保费收入两位数下滑(huá)。9月19日，北京(jīng)商报记者了(le)解到，国华人寿今(jīn)年前8月(yuè)累计原保费收入(rù)290.3亿元，同比降低10.14%。不同于行业内的人(rén)身险公司保费(fèi)收入整体正增长，该公司今年前6月、前7月，保费收入均出现两位数的同比下滑。净(jìng)利润方(fāng)面(miàn)，该公司2023年由盈(yíng)转亏(kuī)，去年(nián)及(jí)今年上半年合(hé)计亏损金额达18.71亿元。

　　对于国华人寿而言，保(bǎo)费收入、净利润增长乏(fá)力背(bèi)后，受哪(nǎ)些因素影响？该公(gōng)司分支机构(gòu)年(nián)内合计被罚金额超百万元，又该如何在突围路上进一步注重(zhòng)合规(guī)？

　　前8月(yuè)保费收入两位(wèi)数(shù)下滑(huá)

　　天茂实业集(jí)团股份(fèn)有限公司近日(rì)发布的(de)控股子公司国华(huá)人寿保(bǎo)费收入情况(kuàng)显示，今年前8月，国华(huá)人寿累计(jì)原保费收入290.3亿元，同比降低(dī)10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前6月、前 7月的保(bǎo)费(fèi)收入均出现了双位数的同比(bǐ)下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿元，同(tóng)比下滑11.41%，前(qián)6月保费(fèi)收入则同比下滑(huá)13.2%。

　　这与行业保费收入(rù)整体正增长趋势有所不同，从行(xíng)业来看，监管发布的保(bǎo)险业经营情(qíng)况显示，以今年前(qián)7月为例，按可比口径(jìng)，人(rén)身险公司原保险保费收入同比增长5.2%。中国(guó)精算师胡宁宁表示(shì)，一(yī)般(bān)而言，在行业保费增长的(de)情况下，保(bǎo)险公司保费收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量的业务、受偿付能力(lì)约束。

　　那么(me)，对于国华人寿而言，保费收入(rù)下滑的(de)原因有哪些？该公司在接受北京商报记者采(cǎi)访时表示，在保费收入(rù)方面，2024年，公司坚持高(gāo)质量发(fā)展，主动控(kòng)制趸(dǔn)交类业务规模，持续推动业务结构优化、价值(zhí)转型，降低负债成本，加强资(zī)产负债匹配，提升经营管理能力。2024年(nián)上半年(nián)，由于主动控制价值率较低的趸(dǔn)交类业务规模，新单趸交业务(wù)规模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入同比下降。同时，公司积极调整业务结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年11月，注册资(zī)本48.46亿元(yuán)，是由原保监会批准设立的(de)全国性、股份(fèn)制专业寿险公司。偿付能力报告显示，今年二季度末，该公司核(hé)心偿付能力(lì)充足率74.64%，综合偿(cháng)付能力充足率(lǜ)119.78%，国华人保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长寿表示(shì)，公司(sī)自成(chéng)立(lì)以来，偿付能力充(chōng)足(zú)率水平始终(zhōng)符合监管要求(qiú)。

　　不过，该公司与其他(tā)部分寿险(xiǎn)公司同样面临的一大(dà)情况便是偿(cháng)付能力充(chōng)足率下滑，与上季度(dù)相比，该公司今年二季度末核心偿付能力充足率、综合偿付能力充(chōng)足率分(fēn)别下(xià)降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿付能力充足率(lǜ)将下滑(huá)至(zhì)69.75%，综合偿付能力充足率将下滑至113.35%。

　　对于今(jīn)年二季度末偿(cháng)付能力充(chōng)足率较上季(jì)度有所下降，该公司表示，主要原因为(wèi)本季度偿(cháng)付能(néng)力报(bào)告下对应的保(bǎo)险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成公司实际资本有所降低。后续(xù)偿付能力实际情(qíng)况请以公司信息披露为准。与此同时，公司将继续坚定贯彻(chè)科(kē)学经(jīng)营理念，把握风(fēng)险底线，持续提(tí)升风险管理及偿付能力管理(lǐ)水平。在(zài)负(fù)债(zhài)端持续转型(xíng)方面，目前新业务价(jià)值率已接近(jìn)行业成熟险企水平，新产(chǎn)品价(jià)值率将稳步提升(shēng)，高价值产品可以持(chí)续贡献实际资本，有助公司逐步提(tí)升偿付能力，在资产端不断优化(huà)资产配置，不断(duàn)提升偿付能力水平的长效机制。

　　去(qù)年以来(lái)亏损(sǔn)18.71亿元

　　保费收入缩(suō)水的(de)同时，国华人(rén)寿盈利(lì)情况未(wèi)见“好转”。

　　2019—2022年，该公(gōng)司净利润分别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿(yì)元。2023年开始，该公司开始由盈转亏，结(jié)束了连续多年的盈利期，2023年净亏损11.55亿元。

　　根据国华人寿2024年半年报(bào)，今年(nián)上半年，该(gāi)公司亏损7.16亿元，同比扩(kuò)大82%。2023年以来，该公司合计(jì)亏损达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上半年净(jìng)利润有所下降，国华人寿表示，主要受利率市场(chǎng)环境持续(xù)走低，750日(rì)移动平均国债收益率曲线下行，增(zēng)加计提准(zhǔn)备金等方面带来的影响。

　　对(duì)于近两年部分保险公司陷入(rù)亏损，在胡宁宁看来，主要还(hái)是受限(xiàn)于资本(běn)市场(chǎng)低迷(mí)，近年来市场利(lì)率下行、股市震(zhèn)荡、信(xìn)用风险事(shì)件频发，保险公司投资收益率下滑明显，同时由于750日移动平均国债收益率曲线下(xià)行，导致保险公司增提大量保险合同负债，对保险公司盈利水平(píng)造成较大挑(tiāo)战。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险(xiǎn)公司相(xiāng)较以往应更加关注资产负债(zhài)管理，关(guān)注销售保险产品的(de)成(chéng)本收益匹配性，严控销售费用。”胡(hú)宁宁表示。

　　值(zhí)得(dé)关注的是，近期，寿险公司正步入预定利率(lǜ)调整的新周期，根(gēn)据监管明确的新备案保险产品预定利率(lǜ)上限来看，要求自2024年9月(yuè)1日起，新备案的普(pǔ)通型保(bǎo)险产品(pǐn)预定利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上(shàng)限为2.0%，新备案的万能型(xíng)保险产品最低保证利率上限为1.5%。

　　在(zài)胡宁宁看来(lái)，保险公司应该抓住预(yù)定利率(lǜ)下(xià)调和(hé)行业(yè)全面实施报行合一的机遇，控制业务成本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价(jià)利率下调，极大地推动(dòng)了(le)寿险行业负债成(chéng)本压降，对行业(yè)的价(jià)值转型(xíng)起到了(le)显著的推动作用(yòng)。”国华人寿在接受采访时表示，在(zài)长期利(lì)率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减少利差损风险(xiǎn)，公司也将积极落实相关政(zhèng)策要求，发展推(tuī)进浮动收益类业务，目前公司(sī)已储备了定价利率下调后的保险产(chǎn)品，并已完成产品上(shàng)线。

　　年内收“百万罚单”

　　合规(guī)，作为险企稳健发展的(de)基石，不(bù)仅是其日常运营的底线，更是(shì)确保行(xíng)业健康、可持续发展的重要保障。今年以来(lái)，包括国华人寿(shòu)山西分公(gōng)司在内的多(duō)家国华人寿分支机构收到罚单，已合计被(bèi)罚超(chāo)百万元。

　　其中(zhōng)，国华人(rén)寿山(shān)西(xī)分公司因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚列佣(yōng)金和费用被罚，合计处罚(fá)金额为63万元。金融(róng)监管总局(jú)河北监管局因财务数据不真实对国华人寿河北分公司处罚(fá)款合计(jì)36万元。此外，国华人寿(shòu)湖北分公司存在编制虚假资料的违法(fǎ)行为合计被罚(fá)18万元。

　　业内人士分析，保险(xiǎn)公司内部培训课件存在误导性内容可能产生的问题包(bāo)括误导消费者、损害(hài)公司声誉(yù)、增加法律风险(xiǎn)、影响市场秩序、降低消费者信任等(děng)。为避免相关问题再次发生(shēng)，离不开险企加强培训内容审核、提高培(péi)训质量、加(jiā)强员(yuán)工教育、建立严格的培训管理制度等。

　　对于保险公司内部培训课件存(cún)在误导性内容(róng)的情况可能产生的问题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售误导现象，损害消费者(zhě)的利益，影响公(gōng)司形象。保险公司应加强对内部培训课件的审核和管理，确保其内容准确、客(kè)观，树立最大诚信(xìn)原则，提(tí)高保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长合规(guī)意识。

　　针对相(xiāng)关处罚，国华人寿表(biǎo)示，公(gōng)司不断强化对分支机构的管理，相关机构已在受到(dào)处罚后积极全面整改，将在今后的各项业务中引(yǐn)以为戒、举一反三，全面提升(shēng)公司经营能力，筑(zhù)牢防范人身保险市场系统性(xìng)风险的底线，确保(bǎo)公司实现长期、健康、可持续、高(gāo)质量的发展。

　　此外，根据该公司保险消费(fèi)投诉 【下载(zài)黑猫(māo)投诉客户(hù)端】信息披(pī)露(lù)报告，2023年，该公司受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投诉纠纷类型看，退保和销(xiāo)售争(zhēng)议纠纷占比(bǐ)逾90%。该公司2023年受理的各类保险消费投诉较上一年明显增长，2022年该公司受理各类保险消费投诉5969件。从(cóng)投诉(sù)纠纷类型看，退保和销(xiāo)售争议纠纷同样占大头，占比为89.8%。

　　对于上述保险消费投诉情况，该公司表示(shì)，公司在销售中的披露展示内容依据产(chǎn)品(pǐn)备案文件、保险合(hé)同和监管(guǎn)规定制作，同时，根据监管要保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长求进行销售行为的可回溯管(guǎn)理，并通过(guò)充分提示、自主确认、开展新契约回访(fǎng)等方式(shì)确保客户(hù)了解保(bǎo)单权(quán)益。经过排查，2023年由于(yú)个人(rén)收入预期(qī)的变(biàn)化(huà)和经(jīng)济环境的(de)影(yǐng)响，消费者(zhě)通(tōng)过投诉的方式试图降低退保损失(shī)，是投诉量(liàng)相(xiāng)比以(yǐ)往有所增加的重(zhòng)要(yào)因素。

责任编辑：秦艺

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