支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月(yuè)22日，中国人民银行
就《非银行支付机构监(jiān)督管理条例(lì)实施细则（征求意见稿）》（以(yǐ)下简(jiǎn)称《实施(shī)细则》）向社
会公开征求意见。意见反馈截止时(shí)间为2024年(nián)5月22日。

《实施细则》细(xì)化了去年12月发布的《非银行支付机构监督(dū)管理条例(lì)》（以下简称《条例》）有关(guān)规(guī)定，推动支(zhī)付机构行政许可(kě)工作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方(fāng)式平稳过渡，细(xì)化用户权益保障机制(zhì)，对用户资料和交易记录保管时(shí)限、收费(fèi)调整等提出明确(què)要求。

细化注册(cè)资本要求(qiú)

加强对非银行(xíng)支付机构的监管是支付监(jiān)管体(tǐ)系(xì)的重要组成部分。截至去年 末，全国(guó)支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别(bié)占全国电子支付(fù)业务总量的约八成和一成，服务(wù)超10亿(yì)个人和数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例 》规定，设立非银行支付机构的注(zhù)册资本最低限额为人民(mín)币1亿元，且应当为实缴货支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因币资(zī)本。目前，184家持牌支付机构(gòu)中(zhōng)，约有超30家支付机构未满足(zú)实缴(jiǎo)资本1亿元(yuán)的监管要求(qiú)，包括北京和卡支付科(kē)技有限公司、江苏爱心消费支付服(fú)务有限(xiàn)公司等。

此次(cì)《实施细则》对“注(zhù)册资本要求”做出(chū)了详细解释，并按相关规则注册资本需要附
加提高。比(bǐ)如，仅在住所所在地从(cóng)事(shì)本实施细则第五十七条规定(dìng)的支付交易处理(lǐ)Ⅰ类(lèi)业务的，注册资本最低(dī)限额无(wú)需附加。经(jīng)营地域范围在其住所所在地以外每增加1个(gè)省、自治区、直(zhí)辖(xiá)市(shì)的，注册资本最低限额附加值增加人民币500万元(yuán)。经营地域范(fàn)围超过20个省(shěng)、自(zì)治(zhì)区、直辖市的，注册资本最低限额附加值为(wèi)人民币1亿元。

“《实施细(xì)则》对支付机构注(zhù)册资本金并没有‘一刀切’，而(ér)是根据业务范围、牌 照类型(xíng)和地域范围(wéi)做出(chū)细(xì)化，机构针对自己实(shí)际情况以(yǐ)及各业务类型(xíng)风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉(sù)求。同时，也意味着未来业务规模(mó)越大的支付机构，需要的注册资本金投入就越多。”博通咨询金融行业首席分(fēn)析师王蓬博对(duì)《证券日报》记者分(fēn)析道。

今年3月份，央(yāng)行官网更新非银行支付(fù)机构重大事项变(biàn)更许可信息显示，央行同意财付通(tōng)支付科技有(yǒu)限公司（以下(xià)简称“财付通”）增加注册资本至(zhì)153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱(qián)包所(suǒ)需的支付牌照和银行通道的技术支持均由财付通提供。

“对照《实施细则》相关规(guī)定来看，不难理解此前财(cái)付 通的增资动作。总体来看(kàn)，支付机构违规成(chéng)本和安(ān)全性(xìng)都大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王(wáng)诗强对(duì)《证券日报》记者表示：“《实施细则》提高了(le)支付机构的申请门槛(kǎn)，并进一步明确了控(kòng)股股东定义，压实了控股股东的责任。这有利于净(jìng)化支(zhī)付行支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因业(yè)，防患于未然，促进行业健康发展。”

设置(zhì)充足(zú)过渡(dù)期

《实(shí)施细(xì)则》强调，《条例》施行前(qián)已按照(zhào)有关规定设立的(de)非银行支付机构，应当在过渡期结束前(qián)达到《条例》及(jí)《实施细则》关(guān)于非银行支付机构设立条件以及净资产与备付金(jīn)日均余额比例 的规(guī)定，过渡期结束达不(bù)到规定的，应当终止支付业务。而过渡期(qī)为《实施细则》施行日至(zhì)其支付(fù)业(yè)务(wù)许(xǔ)可证有效期截止日，过渡期不满12个月的，按12个月(yuè)计。

以支付业务(wù)许可证换证为例，到今年7月份(fèn)，将(jiāng)有部分(fēn)支(zhī)付机构面临支付(fù)业务许可证换证。比如，山(shān)东运达电子商务(wù)有限公司、广(guǎng)州合利宝支付科(kē)技有限(xiàn)公(gōng)司等机(jī)构的支付(fù)牌照(zhào)有(yǒu)效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过渡(dù)期，并考虑了相应的平滑过渡方案，不会对支付机构业务连续性和用户体验产生影响，确(què)保支付行业健康发展。”中国（上海）自(zì)贸区研究院金(jīn)融
研究室主任刘斌对《证券日报》记者称(chēng)。

此外
，《实施细则》细(xì)化了用户权益保障机制、收费调整应提前(qián)30日公(gōng)示等要求，并明确用
户资(zī)料和交易记录保(bǎo)管时限(xiàn)。

刘斌认为，《实施细则》贯(guàn)彻了“平稳过渡”原则，并(bìng)向机构(gòu)提(tí)出(chū)了适度的要(yào)求(qiú)，未来支付(fù)行(xíng)业(yè)将迈向高质量发展阶(jiē)段。

“《实施细则》对支付机构(gòu)相关规(guī)定细化调整的同(tóng)时，金(jīn)融消保正刻入机构基因。”在王蓬博看来，《实施细则(zé)》细化机(jī)构对(duì)用户权益保障机制 ，比如收费调整公(gōng)示要求等。建议
支付
机构从内部多方(fāng)面完善相关制度。

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