“神卡”权益缩水，什么情况？

“我最常(cháng)使用(yòng)的是某国有行的白金(jīn)信用卡，但(dàn)是(shì)这几(jǐ)年权益缩水很多，可谓(wèi)一年不如一年。我刚开始用(yòng)的时候，送8.8折充油卡，后来改为送25元充油支付红包(bāo)，这(zhè)个月变成20元了；之前每(měi)个月(yuè)有两张(zhāng)9元的电(diàn)影票，这(zhè)个月(yuè)开始一张(zhāng)票减15元，30元封顶(dǐng)……”网友小谦说(shuō)。

近年来(lái)，信用卡权(quán)益(yì)缩水严重，使得热衷“薅(hāo)羊毛”的用(yòng)户黏性有所降低，持卡人体验感下降的背后，是银(yín)行信用(yòng)卡业务(wù)正在遭遇转型挑战。

信(xìn)用(yòng)卡权益(yì)缩水

不久前，“年轻人不爱用信用卡(kǎ)”的话(huà)题(tí)登上了热(rè)搜(sōu)。多位信用卡用户告诉中国证券报(bào)记者(zhě)，相比花呗、美团月付(fù)等，信用卡可以“薅羊毛”，这(zhè)是他们选(xuǎn)择信用卡的主要原因。

“一(yī)方(fāng)面，信用卡(kǎ)优惠较多(duō)，比(bǐ)如各种支付立减金、积分换“神卡”权益缩水，什么情况？礼品、机(jī)场贵宾厅免费使用等(děng)；另一方面，用信用卡额(é)度来消(xiāo)费，如果能按时还款，是没有利息的，自(zì)己的钱可以用(yòng)来存定期或者买理财、基金。”北(běi)京(jīng)地区某(mǒu)资深信用卡用户小轩表示(shì)。

“我在很多家(jiā)银行都办有信用卡，而且绑定了淘宝、京东、抖音(yīn)等电商平台，结算时(shí)看哪张卡有优惠就用哪张卡支付，一个月(yuè)能省百十来块钱。”北京白(bái)领小依说。

但是，近年来(lái)信用卡权益不断“缩水”，导致这部分客户的黏性(xìng)有所降低。记者梳(shū)理发现(xiàn)，4月以(yǐ)来(lái)，广发银行、建设银行、农业银行等多家银行发布了信用卡权益调整公告，均(jūn)有不同程度(dù)的缩水。

其中，广发信用卡中心发布公告表示，6月1日起，将调(diào)整广发返利金业务规(guī)则，对返利金累计上(shàng)限、兑换条(tiáo)件等(děng)进行调整，如(rú)将白金卡客户每(měi)自(zì)然月累计上(shàng)限200返利金调整为100返利(lì)金。据悉，返利金可兑换为返利券，消费者在指定商(shāng)户或平台达(dá)到一定的消费金额，即可自动获得相应金额的免还(hái)款签账额。

面临“精(jīng)耕细作”新挑战

当前，银行信用卡业务正(zhèng)由“跑马圈(quān)地(dì)”的粗放式扩张阶(jiē)段逐步转向“精耕(gēng)细作”的精细化管理阶段。

2022年7月，原银保监会与中国人民银(yín)行联合发布《关于进一步(bù)促进(jìn)信用卡业务规范(fàn)健康发展的通(tōng)知》明确提出，银行业(yè)金融机构需转变粗放发展模式，树立科学的经营理念，不能盲目追求(qiú)规模效(xiào)应(yīng)和市场份额，不得以发卡量、客户数量(liàng)等作为单一或主(zhǔ)要考核指标，长期睡眠(mián)卡率超过20%的银行业金(jīn)融机构不(bù)得新增发卡，要合理设置单一客户信用卡总授信额度上限等。

上市银行(xíng)年报为(wèi)我们提供(gōng)了一个更近距离观察信(xìn)用(yòng)卡业(yè)务(wù)的窗口。素有“零售之王”之称的招商银行在(zài)2023年年报中(zhōng)披露，报告期内，该(gāi)行实现信用卡(kǎ)交(jiāo)易额4.81万亿(yì)元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入63“神卡”权益缩水，什么情况？5亿元，同(tóng)比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272亿元，同(tóng)比下(xià)降3.02%。

对于该业绩表现，招商银行(xíng)解释(shì)，主要是更加(jiā)注重高质量获客，新户获取规模有所下降；同时居(jū)民消费(fèi)意愿(yuàn)有待进一步复苏，使得信用卡贷款增长(zhǎng)乏力、信用卡线下交易手续费(fèi)收入下降较(jiào)为明显。

业绩(jì)承压之(zhī)下，银行也在主(zhǔ)动求变(biàn)，首先是业(yè)务架构调(diào)整(zhěng)。自去年以来，国(guó)家(jiā)金融监管总局已(yǐ)陆续发布批复(fù)，同意(yì)多家银行信用卡分(fēn)中(zhōng)心终止(zhǐ)营业，其中包括(kuò)华夏银行信用卡(kǎ)中心的(de)天津(jīn)分中心与广州分中心，以(yǐ)及蒙商银(yín)行信用卡中心的多个(gè)分中心。

其次是压(yā)降成本。招联首(shǒu)席研究员董希淼表示(shì)，信用卡新规公布后，信用卡高速发展阶段告一段落，倒逼机构调整权益(yì)配置、营销模(mó)式。减少信用(yòng)卡权益(yì)，是银行控(kòng)成本的(de)方式，有利于缓解息差压力。“银行在调整信用卡权(quán)益时，应积极优化服务，及(jí)时告(gào)知客户调整动态并争取(q“神卡”权益缩水，什么情况？ǔ)客户理解，才能在激烈的(de)市场竞争中取得转型的主动性。”董希淼说。

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